Magáncsőd Ausztriában 2026-ban: így működik az adósságrendezési eljárás

Ha a tartozásaidat már nem tudod rendesen törleszteni, Ausztriában magánszemélyként is van bírósági kiút. Az adósságrendezési eljárás (Schuldenregulierungsverfahren), köznyelven magáncsőd (Privatkonkurs), 1995 óta létezik. Célja, hogy a tisztességes adósok valódi esélyt kapjanak a pénzügyi újrakezdésre.

Röviden
– Az eljárást olyan magánszemélyek kérhetik, akik nem üzemeltetnek vállalkozást, és fizetésképtelenek.
– Az illetékes bíróság a szokásos tartózkodási helyed szerinti járásbíróság (Bezirksgericht).
– A fizetési tervnél (Zahlungsplan) a részletfizetés legfeljebb hét évig tarthat.
– 2026. július 16. után fogyasztóknál a lefölözési eljárásban főszabályként ötéves engedményezési határidő érvényes.
– Az államilag elismert adósságtanácsadás ingyenes.

Mi az a magáncsőd, és ki kérheti?

Az adósságrendezési eljárás bírósági fizetésképtelenségi eljárás természetes személyeknek, akik nem működtetnek vállalkozást. Az eljárást maga az adós vagy valamelyik hitelezője is kezdeményezheti.

Magánszemélyre nem vonatkozik kötelező kérelmezési határidő. A fizetésképtelenség esetén előírt 60 napos határidő csak vállalkozókat érint.

Gyakori okok, amelyek eladósodáshoz vezetnek:

• nincs áttekintés a bevételekről és kiadásokról,
• a saját pénzügyi teherbírás túlbecslése,
• alacsony vagy ingadozó háztartási jövedelem,
• kezességvállalásból (Bürgschaft) eredő kötelezettség,
• váratlan események, például betegség, baleset, válás vagy haláleset.

Első lépés: peren kívüli egyezség és adósságtanácsadás

Bírósághoz fordulás előtt meg lehet próbálni a peren kívüli egyezséget (außergerichtlicher Ausgleich), de ez nem kötelező. Csak akkor jön létre, ha minden érintett hitelező kifejezetten beleegyezik, senki sem kényszeríthető rá. A megállapodást ajánlott írásba foglalni.

Ha a hitelezők betartott fizetések mellett lemondanak a maradéktartozásról, a kezesek is mentesülnek a lemondás mértékéig, hacsak kifejezetten mást nem kötöttek ki.

Az államilag elismert adósságtanácsadó szolgálatok (Schuldenberatung) díjmentesen segítenek, és a bíróság előtt is képviselhetik az adóst. Az ismertetőjelük a szövetségi címer „Staatlich anerkannte Schuldenberatung” felirattal. Más szereplők, például hitelközvetítők, díjért nyújtanak tanácsadást. A tanácsadó szolgálatok pénzügyi támogatást nem adnak, és kezességet sem vállalnak.

Hol és hogyan indul az eljárás?

A kérelmet a járásbíróságon kell beadni, kötelezően hivatalos űrlapon (Formblatt). Az űrlap letölthető, és a bíróságokon, illetve az adósságtanácsadóknál is elérhető. PDF formátumban online is beküldheted, vagy szóban jegyzőkönyvbe is mondhatod a bíróságon.

A menet nagy vonalakban:

1. A bíróság végzéssel megnyitja az eljárást, ha a törvényi feltételek teljesülnek.
2. Az adatok megjelennek a fizetésképtelenségi nyilvántartásban (Insolvenzdatei).
3. Néhány héttel később tartják az első tárgyalást (Tagsatzung), ahol a bejelentett követeléseket vizsgálják.

Fontos: a tárgyalásokra, ahová idéznek, személyesen kell megjelenned, különben eljárásjogi hátrány érhet. Az eljárás több hónapig is tarthat.

Mennyibe kerül? Költségelőleggel vagy anélkül

Kétféleképpen indulhat az eljárás:

Mindkét esetben szükséges a vagyonjegyzék (Vermögensverzeichnis nach § 185 IO). Előleg nélkül emellett fizetési terv elfogadására is kérelmet kell beadni, hihetően alátámasztva a teljesítést, és arra az esetre, ha a terv nem jön létre, a lefölözési eljárás megindítását is kérni kell. Az adósok többsége nem tudja kifizetni az előleget.

Milyen módokon zárulhat le?

A szanálási tervet és a fizetési tervet a hitelezők szükséges többségének el kell fogadnia, és a bíróságnak jóvá kell hagynia. Teljesítésük után mentesülsz a ki nem fizetett résztől.

A lefölözési eljárásban a jövedelmed letiltható részét egy vagyonkezelőnek (Treuhänder) kell átengedni, és megfelelő munkát kell végezned vagy keresned. A korábbi hároméves törlesztési terv (Tilgungsplan) szabályai fogyasztóknál 2026. július 16-ával hatályukat vesztették, így főszabályként ötéves határidő érvényes. Ennek lejárta után a bíróság dönt a maradéktartozás elengedéséről (Restschuldbefreiung). Ha a kötelezettségeket vétkesen megszeged, az eljárás idő előtt megszüntethető, és a tartozások megmaradhatnak.

Mi történik a szerződésekkel és a nyilvántartással?

A megnyitás után bizonyos jogügyleteket már nem köthetsz meg érvényesen, a meglévő szerződések viszont főszabályként fennmaradnak. Egyes korábbi vagyoni ügyletek megtámadhatók, a tényállástól függően akár tíz évre visszamenőleg.

Az Insolvenzdatei betekintése ingyenes és bárki számára elérhető. Az adatok általában az eljárás lezárása után egy évig láthatók.

A házastárs tartozásaiért alapvetően nem felelsz, kivéve ha szerződésben vállaltad (például a hitelszerződés aláírásával), vagy a háztartás mindennapi ügyleteiről van szó.

Gyakori kérdések

Kötelező-e magánszemélyként csődöt kérni?

Nem. Magánszemélyre nem vonatkozik kérelmezési kötelezettség és határidő.

Mennyi ideig tart a lefölözési eljárás 2026-ban?

Fogyasztóknál 2026. július 16. után főszabályként öt év az engedményezési határidő.

Kell-e a hitelezők beleegyezése?

A szanálási tervhez és a fizetési tervhez igen, a lefölözési eljáráshoz nem.

Ingyenes az adósságtanácsadás?

Az államilag elismert adósságtanácsadó szolgálatoknál igen.

Kapcsolódó cikkeink

• Bankszámla Ausztriában 2026: folyószámla, IBAN, átutalás és csoportos beszedés
• Hitelfelvétel Ausztriában: szerződés, kamat, fedezet és felmondás 2026-ban
• Befektetési csalások Ausztriában: így ellenőrizd a szolgáltatót 2026-ban
• Jövedelemadó Ausztriában 2026: adósávok, adómentes határ és kedvezmények

Forrás: oesterreich.gv.at